おまとめローンの審査に落ちる人の共通点とは？通過率を上げるための5つの事前準備とNG行為
「複数の借金を一本化して、今の苦しい状況から抜け出したい！」
そう決意しておまとめローンに申し込んだのに、結果はまさかの「審査落ち」。
「もうどこからも借りられないのか…」「一生この返済生活が続くのか…」と、目の前が真っ暗になってしまう方も少なくありません。
実はおまとめローンは、通常のカードローンよりも審査のハードルが少し高めに設定されています。なぜなら、金融機関側にとっては「高額な融資」になるため、より慎重に返済能力を見極める必要があるからです。
しかし、審査に落ちる人には、明確な**「共通点」**があります。
この記事では、おまとめローンの審査で見られるポイントを徹底解説し、審査通過率を劇的に上げるための事前準備と、絶対にやってはいけないNG行為を詳しくご紹介します。この記事を読めば、あなたが次に取るべき具体的なアクションが明確になりますよ。
なぜ落ちた？おまとめローンの審査に落ちる人の4つの共通点
審査に落ちた理由を金融機関が教えてくれることはありません。しかし、多くの場合、以下の4つのいずれかに該当しています。
1. 過去に「延滞・滞納」の記録がある
審査において最も重視されるのが「信用情報」です。過去5年以内に、クレジットカードや他社のローンの支払いで2〜3ヶ月以上の延滞をしたことがある場合、いわゆる「ブラックリスト」に載っている状態となり、審査通過は極めて難しくなります。また、スマホ本体代金の分割払いの遅れも盲点になりやすいので注意が必要です。
2. 短期間に複数の会社へ申し込んでいる
「どこでもいいから通ってほしい」と焦って、1ヶ月の間に3社も4社も申し込んでいませんか？これは「申し込みブラック」と呼ばれる状態です。金融機関からは「相当お金に困っていて、返済が滞るリスクが高い」と判断されてしまいます。
3. 年収に対して借入総額が多すぎる
おまとめローンは「総量規制（年収の3分の1以上の借入制限）」の例外とされていますが、それでも「返済能力」には限界があります。年収の半分を超えるような借入がある場合、銀行や大手消費者金融でも「これ以上の融資は生活が破綻する」と判断し、見送ることがあります。
4. 申し込み内容に「嘘」や「ミス」がある
借入件数を少なくサバを読んだり、年収を多めに申告したりしても、審査では必ずバレます。意図的な嘘はもちろん、住所や勤務先の電話番号などの単純な入力ミスも「虚偽申告」とみなされ、信頼を失う原因になります。
審査通過率を最大化する！5つの事前準備
「次こそは絶対に審査に通りたい」という方が、申し込む前に行うべき5つのステップを解説します。
① 自分の「信用情報」を確認してみる
不安な方は、個人信用情報機関（CICやJICC）に対して、自分の情報の「開示請求」をしてみましょう。1,000円程度の費用で、ネットからすぐに確認できます。もし事故情報が載っているなら、その情報が消えるまで待つのが一番の近道です。
② 借入件数をできるだけ減らしておく
「借入総額」をすぐに減らすのは難しくても、「借入件数」を減らすことはできるかもしれません。例えば、残高が数万円程度の少額な借入先があれば、優先的に完済して解約しましょう。4社より3社、3社より2社の方が、審査担当者の印象は格段に良くなります。
③ 必要書類を完璧に揃えておく
おまとめローンでは、必ず「収入証明書」が必要です。
源泉徴収票（最新のもの）
直近2〜3ヶ月分の給与明細
確定申告書（個人事業主の場合）
これらを即座に提出できる準備をしておくと、手続きがスムーズに進み、返済に対する誠実な姿勢を見せることができます。
④ 在籍確認が取れるようにしておく
職場への在籍確認は、安定した収入があることを証明する重要なプロセスです。個人名で電話がかかってくるのが一般的ですが、休業日ではないか、電話に出た人が「（あなたの名前）は不在です」と答えてくれるかなど、スムーズに確認が取れる状況を整えましょう。
⑤ 収支バランスを把握した「返済計画」を立てる
「月々いくらなら確実に返せるのか」を自分自身で把握しておきましょう。銀行や消費者金融の窓口で相談する際、具体的な返済計画を提示できれば、審査において有利に働くことがあります。
これは絶対NG！審査を台無しにする行為
良かれと思ってやったことが、実は審査落ちを招くこともあります。以下の行為には十分注意してください。
申し込み直前の転職
勤続年数が短いと審査では不利になります。おまとめを考えているなら、転職前に申し込むか、転職後であれば最低でも半年、できれば1年以上経過してからが望ましいです。
「とりあえず」でキャッシングを利用する
審査直前に、生活費のために他社カードローンで数万円借りる…といった行為は厳禁です。「お金に困っている」というネガティブな信号を強めてしまいます。
他人の名義で申し込む
家族名義であっても、本人以外の申し込みは法律で禁じられており、即審査落ちとなります。
もし審査に落ちてしまったら？次の一手
一度審査に落ちてしまったからといって、人生が終わるわけではありません。
6ヶ月間は期間を空ける
申し込みの記録は信用情報に6ヶ月間残ります。次の申し込みは、この記録が消えるまで待ちましょう。その間に、1円でも多く今の借金を減らす努力をすることが大切です。
銀行ではなく「消費者金融のおまとめ専用商品」を検討する
銀行（三菱UFJ銀行や楽天銀行など）の審査に落ちた場合は、消費者金融（アイフルやプロミスなど）のおまとめ専用ローンを検討してみてください。銀行よりも金利は高めですが、独自の審査基準を設けており、柔軟に対応してくれるケースがあります。
まとめ：正しい準備が完済への近道
おまとめローンの審査は、あなたの「返済したい」という意思と、「返済できる」という根拠をセットで示す場所です。
共通して落ちる理由を知り、事前準備をしっかり行うことで、通過の可能性はぐんと高まります。今の多重債務の状態を放置するのが一番のリスクです。この記事を参考に、まずはご自身の状況を整理し、一歩ずつ完済へと歩みを進めていきましょう。
あなたの生活が一日も早く安定し、お金の悩みから解放されることを心から応援しています。
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