おまとめローンおすすめ決定版！借金一本化で金利を下げて完済を目指す具体策
「毎月の返済日がバラバラで、精神的に追い詰められている…」
「複数の会社から借りていて、利息ばかり払っている気がする」
「どうにかして借金を一本化して、生活を立て直したい」
複数の借り入れを抱えていると、カレンダーは返済日の印で埋まり、常に「次のお金はどうしよう」という不安が頭を離れませんよね。そんな状況を打破し、完済への近道となるのが「おまとめローン」です。
しかし、おまとめローンは選び方を間違えると、逆に返済総額が増えてしまうリスクもあります。
この記事では、おまとめローンの仕組みから、銀行と消費者金融の決定的な違い、審査に通るためのポイント、そしてデメリットを回避して賢く借金を一本化する方法を優しく、詳しく解説します。
今の苦しい状況から一歩踏み出し、穏やかな毎日を取り戻すためのヒントを見つけてください。
おまとめローンとは？借金一本化の仕組みをシンプルに解説
おまとめローンとは、複数の金融機関からの借り入れを、新しい1社からの融資で完済し、返済先をその1社にまとめるための専用ローンです。
例えば、A社・B社・C社から合計150万円を借りている場合、D社のおまとめローンで150万円を借りて全額返済します。すると、今後の返済はD社だけになり、窓口がひとつになります。
なぜおまとめローンで負担が減るのか
最大の理由は、「利息制限法」による金利の低下です。
日本の法律では、借入額が100万円以上になると、上限金利が年15.0％以下に制限されます。少額をバラバラに借りていると年18.0％程度の高い金利が適用されがちですが、1つにまとめることで借入残高が大きくなり、結果として適用される金利が下がることが多いのです。
おまとめローンのメリット｜心の余裕を取り戻せる3つの理由
借金を一本化することで得られるメリットは、単に金利が下がることだけではありません。
1. 返済日が月1回になり、管理が劇的に楽になる
3社から借りていれば返済日も月に3回。その都度、口座残高を気にするのは大変なストレスです。一本化すれば返済は月1回。給料日の直後などに設定すれば、払い忘れも防げます。
2. 毎月の返済額を抑えることができる
おまとめローンは、無理のない返済計画を立て直すための商品です。今の家計の状況に合わせて、毎月の支払額を減らす相談に乗ってくれるケースが多いため、生活費に余裕が生まれます。
3. 総量規制の「例外」として年収の3分の1を超えても借りられる
通常、消費者金融などは年収の3分の1までしか貸してくれません。しかし、おまとめローンは「顧客に一方的有利となる借り換え」として認められているため、借入額が年収の3分の1を超えていても審査の対象になります。
銀行と消費者金融、どちらのおまとめローンがおすすめ？
おまとめローンには大きく分けて「銀行系」と「消費者金融系」があります。それぞれの特徴を理解して、自分に合った方を選びましょう。
銀行のおまとめローン：低金利重視の方へ
銀行の魅力は何といっても低金利です。
メリット: 金利が10％を切ることもあり、返済総額を大幅に減らせる可能性がある。
デメリット: 審査が非常に厳しく、融資までに時間がかかる。また、銀行カードローンはまとめられても、クレジットカードのリボ払いが対象外になる場合がある。
消費者金融のおまとめローン：利便性とスピード重視の方へ
大手消費者金融（アイフル、プロミス、アコムなど）のおまとめ専用商品は、柔軟な対応が魅力です。
メリット: 審査が比較的スムーズで、最短即日で回答が出ることもある。銀行より対象範囲が広く、クレジットカードのショッピング枠やリボ払いをまとめられる商品もある。
デメリット: 銀行に比べると金利は高め。ただし、現在の複数社の平均金利よりは下がるように設計される。
| 特徴 | 銀行おまとめローン | 消費者金融おまとめローン |
| 金利 | 低い（年3.0%〜14.0%程度） | やや高い（年12.0%〜17.5%程度） |
| 審査の難易度 | 厳しい | 柔軟 |
| 融資スピード | 数日〜数週間 | 最短即日〜数日 |
| 主な対象 | 銀行・消費者金融の借入 | 消費者金融・リボ払い（商品による） |
審査に通るための5つの重要ポイント
おまとめローンの審査は、通常のカードローンよりも慎重に行われます。少しでも可能性を高くするために、以下の点に注意してください。
現在の支払いを遅延させない
審査の際、直近数ヶ月の返済履歴は必ずチェックされます。1日でも遅れがあると「返済能力がない」と判断されるリスクが高まります。
一度に多くの会社に申し込まない
短期間に複数の会社へ申し込むと「申し込みブラック」という状態になり、審査に通りにくくなります。本命の1〜2社に絞って申し込みましょう。
借入件数を正確に申告する
「件数を少なく言えば有利になるかも」という嘘は厳禁です。信用情報機関を通じて、あなたの借入状況はすべて把握されています。
安定した収入を証明する
勤続年数が長いほど有利です。転職直後の場合は、給与明細などをしっかり準備しましょう。
不必要なカードローンを解約する
使っていないカードローンの枠がある場合、それを解約してから申し込むことで「これ以上借りる意思がない」ことをアピールできます。
知っておくべきおまとめローンの落とし穴と注意点
「借金がまとまった！よかった！」と安心するのはまだ早いです。おまとめローンには、注意すべきデメリットもあります。
毎月の返済額を減らしすぎると、総返済額が増える
毎月の返済を楽にするために返済期間を長く設定しすぎると、金利は下がっても「支払う期間」が延びてしまい、結果として支払う利息の総額が、まとめる前より増えてしまうことがあります。余裕がある時は、積極的に「繰り上げ返済」を行うことが完済への鍵です。
追加の借り入れができなくなる
おまとめローンは「返済専用」のローンです。一度契約すると、その会社から新しくお金を借りることはできません。また、完済した他社のカードローンをそのまま持っていると、つい魔が差して借りてしまう「借金のループ」に陥る危険があるため、完済後は速やかに解約することをおすすめします。
借金一本化を成功させるための具体的なステップ
現状を紙に書き出す
どこから、いくら、何％の金利で借りているのかをすべて書き出します。
シミュレーションを利用する
各社の公式サイトにある「返済シミュレーション」を使い、一本化後の月々の返済額と総支払額を確認します。
自分に合った会社を選ぶ
低金利を狙うなら銀行、確実にまとめたい・リボ払いも含めたいなら消費者金融を選びます。
必要書類を準備する
本人確認書類（免許証など）のほか、源泉徴収票や給与明細などの「収入証明書」を必ず用意しておきましょう。
まとめ：おまとめローンは完済への「第一歩」
おまとめローンは、借金を消してくれる魔法ではありません。しかし、複雑になった返済を整理し、金利負担を減らすことで、確実にゴール（完済）への道のりを明るく照らしてくれるツールです。
「もう無理だ」と諦める前に、まずは専門の相談窓口や、おまとめローンを扱っている各社の事前診断を利用してみてください。今の苦しみから解放され、あなたが本来持っている明るい生活を取り戻せるよう応援しています。
まずは、自分の現在の借入状況を整理することから始めてみませんか？