掛け捨て型と貯蓄型、どっちが得？生命保険の仕組みと賢い組み合わせ方を徹底比較

「生命保険に入るなら、お金が戻ってくる貯蓄型がいい」

「掛け捨ては支払ったお金が無駄になる気がして損ではないか？」

生命保険を検討する際、多くの方が直面するのがこの「掛け捨て型」と「貯蓄型」の選択です。結論から言えば、どちらが一方的に得ということはありません。それぞれに全く異なる役割があり、あなたのライフスタイルや貯蓄状況、価値観によって「どちらが最適か」が決まるからです。

この記事では、掛け捨て型と貯蓄型の仕組みを徹底比較し、それぞれのメリット・デメリット、そして最も効率的に保障を確保するための「賢い組み合わせ方」を詳しく解説します。

1. 掛け捨て型保険の仕組みと特徴

掛け捨て型（定期保険、収入保障保険など）は、一定期間の保障を確保するための保険です。解約してもお金が戻ってこない、あるいは戻ってもごくわずかである代わりに、割安な保険料で大きな保障を得られるのが特徴です。

貯蓄型（終身保険、養老保険、学資保険など）は、保障を持ちながら将来のためにお金を積み立てていく保険です。

「掛け捨てはもったいない」「貯蓄型は高い」という悩みを解決する最適解は、両方を組み合わせて活用することです。

葬儀費用や、残された家族が最低限必要とする「一生涯変わらない保障」については、貯蓄型の終身保険で準備します。これは早く加入するほど月々の負担が抑えられ、将来の資産にもなります。

子供が独立するまでの20年間や、住宅ローンの返済期間など、特定の期間だけ必要な大きな保障（教育費や生活費の上乗せ）については、掛け捨て型の定期保険や収入保障保険を活用します。

最近では「保険で増やす」よりも、新NISAなどの制度を利用した投資の方が効率よく資産を増やせるケースが増えています。貯蓄型保険に高額な保険料を払うのではなく、「保険は掛け捨てで安く抑え、浮いたお金を投資に回す」という選択肢も非常に合理的です。

「掛け捨て型」と「貯蓄型」、どちらが得かはあなたの今の貯蓄額や家族構成、将来の目標によって異なります。

「手元の現金を減らしたくないが、子供のために数千万円の保障が今すぐ欲しい」なら掛け捨て型が圧倒的に得です。一方で、「銀行に預けておくだけなら、少しでも利回りの良い形で万が一に備えつつ貯めたい」なら貯蓄型が適しています。

大切なのは、「いくら戻ってくるか」という損得勘定だけで選ぶのではなく、「その保険で自分や家族の抱えるリスクを本当にカバーできているか」を確認することです。

まずは現在の家計から無理なく出せる保険料の予算を決め、その範囲内で「いつまで」「いくらの」保障が必要かを整理してみましょう。もし組み合わせ方に迷ったら、複数の商品を比較できる専門家にシミュレーションを依頼してみるのが近道です。