【年収・家族構成別】医療保険の月額平均はいくら？自分に最適な「保障のボーダーライン」

「周りの人は毎月いくら保険料を払っているんだろう？」「自分の保険料、もしかして高すぎ？」

医療保険を検討する際、最も気になるのが「月々の支払い相場」ですよね。安すぎると保障が足りない不安があり、高すぎると日々の生活を圧迫してしまいます。

実は、医療保険の適正額は、単に「平均」を追うだけでは見えてきません。年収や家族構成によって、頼るべき「公的保障」の範囲が異なるからです。

この記事では、統計データに基づいた月額平均を整理しつつ、あなたの状況に合わせた「本当に必要な保障のボーダーライン」を具体的に解説します。

日本人の医療保険料、月額平均はどのくらい？

生命保険文化センターの調査（令和3年度）によると、日本人が支払っている生命保険料（医療保険やがん保険等を含む）の世帯年間払込保険料の平均は、約37.1万円です。

これを月額に換算すると、1世帯あたり約3.1万円となります。

ただし、これには死亡保障や個人年金保険なども含まれているため、医療保障単体で見れば、1人あたり月額2,000円〜5,000円程度がボリュームゾーンとなります。

年収によって、高額療養費制度における「自己負担限度額」が変わるため、備えるべき金額も変動します。

この区分の場合、1ヶ月の医療費自己負担限度額は「8万円＋α」程度です。

戦略： 貯蓄が200万円以上あるなら、入院日額5,000円のシンプルなプランで十分。先進医療特約などの「自分では払いきれない高額費用」への備えを優先しましょう。

所得が高いほど、自己負担限度額（月額約17万円〜約25万円）も上がります。

戦略： 「公的保障があるから安心」と思いがちですが、窓口負担額が大きくなるため、一時金が出るタイプの保険で「一度の支払額」をカバーできるようにしておくと、キャッシュフローが安定します。

家族の形が変われば、守るべき優先順位も変わります。

優先順位： 自分の生活維持。
目安： 月額2,000円〜3,000円
ポイント： 長期入院よりも、働けなくなった時の「就業不能保障」を重視しましょう。身近に頼れる人がいない場合、入院時の雑費（身の回り品の購入など）をカバーできる一時金が役立ちます。

優先順位： 貯蓄を切り崩さないこと。
目安： 夫婦合算で月額6,000円〜10,000円
ポイント： 教育資金を貯めている時期に、親の入院で貯蓄が減るのは避けたいところ。特にママ・パパのどちらかが入院しても家が回るよう、ベビーシッター代や家事代行費用を捻出できるくらいの保障を検討しましょう。

優先順位： 老後資金の死守。
目安： 月額5,000円〜8,000円（年齢により上昇）
ポイント： 入院リスクが高まる時期です。持病があっても入りやすい「引受基準緩和型」を検討しつつ、がんなどの重大疾患への備えを一生涯続く「終身型」で固めるのが鉄則です。

保険料を平均に合わせることよりも大切なのは、**「あなたの貯蓄額とのバランス」**です。

貯蓄が十分にある人：
保険は「損得」ではなく、数百万、数千万単位の「超高額な治療費（先進医療など）」に対する宝くじ的な備えと割り切り、掛け捨ての安いプランでコストを抑えるのが正解です。
貯蓄がまだ少ない人：
わずか数週間の入院で家計がピンチになる可能性があります。保険料を少し上乗せしてでも、入院一時金や診断給付金が手厚いプランを選び、貯金が貯まるまでの「盾」にしましょう。

家計を圧迫せずに最適な保障を得るためのテクニックを紹介します。

「解約返戻金なし」を選択する
掛け捨てタイプは、貯蓄型に比べて圧倒的に保険料が安くなります。保障と貯蓄は分けて考えるのが、現代のマネープランの基本です。
特約の「重複」をチェックする
クレジットカードの付帯保険や、会社の団体保険に「先進医療」や「個人賠償責任」が付いていませんか？重複を削るだけで月数百円〜数千円の節約になります。
「非喫煙者割引」を活用する
タバコを吸わない方は、保険料が割り引かれる健康体割引がある商品を選ぶと、驚くほど安くなることがあります。

「月額平均」はあくまで一つの目安に過ぎません。

大切なのは、**「もし明日、自分が入院して10万円の請求が来たら、ストレスなく払えるか？」**という自問自答です。もし不安を感じるなら、その不安を解消する分だけを保険で補う。これが、あなたにとっての「最適なボーダーライン」です。

保険料は一度決めると長く払い続けるものです。なんとなくで決めず、一度最新のシミュレーションを比較して、自分のライフスタイルに最適な「一点物」のプランを見つけてみませんか？