新車・中古車への乗り換え時に見直すべき「車両保険」の盲点と、事故対応で選ぶおすすめ保険

「せっかく新車に買い替えたのだから、車両保険は一番いいものに入っておこう」

「中古車だし、車両保険はもったいないから外してしまおう」

車の乗り換え時は、自動車保険の内容をアップデートする絶好のタイミングです。しかし、多くの方が「車両保険」の本当の仕組みを正しく理解していないために、万が一の際に「保険金が足りなくて買い替えられない」「高額な保険料を払っていたのに補償対象外だった」という落とし穴にはまっています。

この記事では、新車・中古車それぞれの乗り換え時に押さえておくべき「車両保険」の盲点と、事故対応の満足度が高いおすすめの保険会社について、2026年最新の動向を踏まえて解説します。

1. 【新車への乗り換え】時価額の落とし穴を防ぐ「新車特約」

新車を購入した際、最も注意すべきは「車の価値は数年で急激に下がる」という事実です。

通常の車両保険で支払われる保険金は、事故時点の「時価額」が上限です。例えば、300万円で購入した新車が3年後に全損事故に遭った場合、時価額が180万円まで下がっていれば、180万円しか支払われません。これでは、同じクラスの新車を買い直すには100万円以上の持ち出しが必要になります。

このリスクを解消するのが「新車特約」です。

新車から3年〜5年程度は、この特約を付帯しておくのが「賢い新車の守り方」と言えます。

中古車の場合、「時価が低いから保険料がもったいない」と車両保険を外す方が多いですが、一概に不要とは言い切れません。

保険料を抑えたいなら、自損事故を除外した「エコノミー型」を選択しましょう。他車との事故や盗難、台風などの自然災害はカバーされるため、最低限のリスクヘッジが可能になります。

車両保険を安くする最大のコツは、免責金額（自己負担金）の設定にあります。

多くの人は「0円-10万円（1回目事故の自己負担なし）」を選びがちですが、あえて「5万円-10万円」や「10万円-10万円」に設定してみてください。これだけで、年間の保険料が数千円から1万円以上安くなることがあります。

「小さな傷は自費で直し、大きな事故の時だけ保険を使う」というスタンスを持つことが、トータルのカーライフコストを下げる秘訣です。

保険料の安さも大切ですが、いざという時に頼りになるのは「事故対応力」です。2026年の顧客満足度調査の結果から、評価の高い損保会社を紹介します。

新しい車が決まったら、納車日までに以下の手続きを完了させましょう。

新車なら「新車特約」で価値を守り、中古車なら「免責設定」で保険料を最適化する。そして、万が一に備えて「事故対応の評判が良い会社」を選ぶ。これが、40代・50代の賢い大人が実践すべき自動車保険の選び方です。

今の保険が、今の車に本当に合っているのか、一度見直してみる価値は十分にあります。