住宅ローン選びで後悔しない！賢い借り方と失敗しないための比較ポイント

理想のマイホームを手に入れる際、多くの方が直面するのが**「住宅ローン選び」**という大きな壁です。

「金利が一番低い銀行を選べばいいの？」「変動金利と固定金利、結局どっちがお得？」と、迷ってしまうのも無理はありません。

住宅ローンは数千万円単位の大きなお金が動き、返済期間も数十年に及びます。わずか0.1%の金利差が、最終的な支払い総額で100万円単位の差を生むことも珍しくありません。

この記事では、住宅ローンで損をしないための**「正しい選び方の基準」や、見落としがちな「団信（保険）」**の重要性、そして審査に通るための具体的な対策を分かりやすく解説します。

住宅ローンの種類と金利タイプの違いを正しく理解する

住宅ローンには、大きく分けて「変動金利」と「固定金利」の2種類があります。どちらが優れているかではなく、**「自分のライフプランにどちらが合っているか」**で判断することが大切です。

変動金利の最大のメリットは、何といっても適用金利の低さです。

市場の状況に応じて半年ごとに金利が見直されます。返済額を少しでも抑えて、余った資金を教育費や投資に回したいという方に選ばれています。

借入から完済までずっと金利が変わらないタイプです。返済計画が立てやすく、世の中の金利が上がっても支払額が増える心配がありません。

表面上の金利だけで決めてしまうと、後から「こんなはずじゃなかった」と後悔するかもしれません。比較の際は、以下の3点も必ずチェックしましょう。

ネット銀行の多くは「保証料0円」と謳っていますが、代わりに「融資事務手数料（借入額の2.2%など）」が発生するケースが一般的です。逆に大手銀行は保証料が必要な場合がありますが、一括で支払うか金利に上乗せするかを選べます。

「初期費用」と「毎月の返済」のトータルバランスで見ることが重要です。

最近の住宅ローン選びで最も重視されているのが、この団信の特約です。

団信とは、契約者に万が一のことがあった際にローンの残高が0円になる保険のこと。最近では「がん」と診断されただけでローンが半分、または全額免除される「がん保障付団信」を無料で提供している銀行も増えています。

民間の生命保険を見直すきっかけにもなるため、非常に付加価値の高いポイントです。

少しずつ貯金が溜まったら返済を進めたいという方は、繰り上げ返済の手数料が無料の銀行を選びましょう。ネット銀行なら1円から手数料なしで返済できるところが多く、効率的に利息を削ることができます。

「自分は審査に通るだろうか」と不安な方は、以下のポイントを事前に整えておきましょう。

他のローンを整理する： 自動車ローンやカードローンの残債がある場合、借入可能額が減る可能性があります。完済できるものは先に済ませておきましょう。
クレジットカードのキャッシング枠： 使用していなくても「借りられる枠」があるだけで審査に影響することがあります。不要なカードは解約しておくと安心です。
健康状態の管理： 団信は生命保険の一種であるため、健康状態によっては加入できず、ローンそのものが組めない場合があります。持病がある方は、引き受け基準が緩和された「ワイド団信」を取り扱っている銀行を検討しましょう。

すでにローンを組んでいる方も、現在の金利と比較して**「金利差が0.5%以上」「残高が1,000万円以上」「残り期間が10年以上」**ある場合は、借り換えによって数百万円の節約ができる可能性があります。

借り換えには諸費用がかかりますが、それを差し引いてもメリットが出るかどうか、一度シミュレーションしてみる価値は十分にあります。

住宅ローンは、単なる「お金の借入」ではなく、**「長い人生を支えるパートナー選び」**に近いものです。

まずはご自身の優先順位を整理し、複数の金融機関から事前審査を受けてみることをおすすめします。一度に比較することで、自分にとって最も条件の良い銀行が明確に見えてくるはずです。

納得のいく選択をして、素敵な新生活をスタートさせてくださいね。